Jakie jest ubezpieczenie zakłóceń biznesowych?

Ubezpieczenie zakłóceń biznesowych lub ubezpieczenie dochodów biznesowych obejmuje dochód, który spółka straci, gdy jej działalność jest zawieszona, ponieważ ubezpieczona nieruchomość została uszkodzona lub zniszczona przez niebezpieczeństwo objęte. Ubezpieczyciel zwróci firmę za straty, które ponosi, gdy nieruchomość jest naprawiana lub wymieniana. Można go kupić sam lub jako dodatek do ubezpieczenia nieruchomości komercyjnych.

Większość zasad dotyczących dochodów biznesowych Do Policz rząd blokujący dostęp do firmy jako wyzwalacza przerw, ale tylko wtedy, gdy rząd rządowy zostanie inicjowany przez szkody majątkowe.

Dlaczego prawdopodobnie nie jesteś ubezpieczony

Ochrona władzy cywilnej nie ma tutaj zastosowania

Większość zasad dotyczących dochodów biznesowych obejmuje rozszerzenie lub dodatkowy komponent, co nazywa się ubezpieczeniem władzy cywilnej. Ale zwykle dotyczy to tylko wtedy, gdy dostęp do firmy został zablokowany przez zamówienie rządowe, ponieważ pożar lub inne niebezpieczeństwo uszkodziło nieruchomość lub pobliską lokalizację.

Aby ubezpieczyć władzy cywilne, działanie rządowe muszą wynikać z fizycznych szkód przez objęte zagrożeniem. Nieruchomość stwarzającą niebezpieczeństwo musi być objęta własnością lub nieruchomość położona w odległości 1 mili.

Według Billa Wilsona, byłego zastępcy wiceprezesa ds. Edukacji i badań dla niezależnych agentów ubezpieczeniowych i brokerów Ameryki, niektóre zamówienia rządowe wspominają.

Jeśli obowiązują władze cywilne, istnieją pewne ważne ograniczenia dotyczące standardowej polityki dochodów biznesowych. Po pierwsze, ubezpieczenie władzy cywilnej rozpoczyna się dopiero 72 godziny po podjęciu działań. (Na przykład, gdyby rząd wydał zamówienie 15 marca, ubezpieczenie zaczęłyby się do 18 marca.) Plus, ubezpieczenie organów cywilnych zwykle ma zastosowanie maksymalnie cztery kolejne tygodnie.

Wykluczenia wirusa i bakterii

Postanowienie znalezione w wielu zasadach nieruchomości komercyjnych jest wykluczenie wirusa lub bakterii. To wykluczenie, część tak zwanego poparcia lub poprawki do polityki-jest obowiązkowe w wielu stanach, co oznacza, że ​​musi być przywiązane do polityk. Wyklucza stratę lub uszkodzenie spowodowane przez wirus lub bakterie, które są zdolne do wywołania choroby lub choroby. Jeśli to poparcie zostanie dołączone do polityki nieruchomości, wyklucza wszelkie roszczenia związane z wirusami.

Jeśli polityka nieruchomości komercyjnych nie obejmuje wyraźnie wirusa i wykluczenia bakterii, czy polisa pokrywa straty wynikające z wirusa? Niestety Wilson mówi, że brak wykluczenia nie powoduje zasięgu. Roszczenie zostanie objęte tylko wtedy, gdy spełni wszystkie wymogi określone w Umowie Urośle Urzędu Cywilnego.

Czy wirus może spowodować uszkodzenie mienia?

Załóżmy, że firma składa roszczenie o dochody, które straciła po tym, jak została zmuszona do zamknięcia działalności, ponieważ jej nieruchomość była zanieczyszczona wirusem. Czy zanieczyszczenie stanowi szkody majątkowe? Wilson twierdzi, że odpowiedź jest na ogół nie, jeśli wirusa można usunąć przez czyszczenie. Powiedział jednak równowagę, że sądy nie zgadzają się, czy zanieczyszczenie powierzchni jest „bezpośrednim” uszkodzeniem. Wiele (ale nie wszystkie) uważa, że ​​nieruchomość jest uszkodzona tylko wtedy, gdy ubezpieczony może wykazać, że nieruchomość poniosła fizyczną zmianę lub zmianę.

Zasięg pandemii

Czy firma kupują ubezpieczenie przedsiębiorstw, które dotyczy zamknięć rządowych, aby zapobiec rozprzestrzenianiu się chorób? Odpowiedź wydaje się być nie. W lutym 2020 r. Biuro usług ubezpieczeniowych (ISO), które doradza ubezpieczycielom, stworzyło dwa poparcie, które ubezpieczyciele mogą wykorzystać do pokrycia strat w zakresie dochodów biznesowych związanych z koronawirusem.

Jeśli ubezpieczyciel zdecyduje się zaoferować rekomendacje, ISO twierdzi, że „będzie musiał samodzielnie składać odpowiednie zgłoszenia regulacyjne.”Od lutego 2020 r. ISO nie złożyło jeszcze poparcia.

Pomoc rządowa i inne środki zaradcze

Nawet jeśli firmy nie mogą odzyskać swoich strat dochodowych związanych z koronawirusem w ramach ubezpieczenia od przerwy w biznesie, mogą ubiegać się o zwolnienie za pośrednictwem administracji małej firmy (SBA). Obejmuje to pożyczkę na katastrofę w zakresie szkody ekonomicznej (EIDL), aby pomóc firmom w uzyskaniu potrzebnej gotówki, ponieważ ubiegają się o pomoc w przypadku katastrof.

Proponowane przepisy 

Kilka stanów wprowadziło rachunki, które mają zmusić ubezpieczycieli do zapłaty za roszczenia. Na przykład nowy projekt ustawy w Pensylwanii wymagałby ubezpieczycieli spłaty strat dochodów.Ubezpieczyciele byliby zobowiązani do płacenia roszczeń, nawet jeśli zasady zawierają wykluczenie wirusa.

Pensylwania, New Jersey, Nowy Jork, Massachusetts i Ohio należą do stanów, które wprowadziły rachunki za ubezpieczenie ubezpieczenia przed zakłóceniem biznesowym związane z Coronawirusem.

Żadne z rachunków nie zostało jeszcze uchwalone. I nawet jeśli zdobią, ubezpieczyciele prawdopodobnie zgłoszą wyzwania prawne. Między innymi ubezpieczyciele mogą twierdzić, że przepisy są niekonstytucyjne, ponieważ próbują zmienić warunki ważnych umów.