Zmniejszone wykluczenie wartości

W ubezpieczeniu samochodowym, zmniejszenie wartości oznacza zmniejszenie wartości pojazdu, który został uszkodzony w wypadku, a następnie naprawiony. Nawet jeśli auto zostało fachowo naprawione częściami wysokiej jakości, może mieć niższą wartość odsprzedaży niż porównywalny pojazd, który nigdy nie był zaangażowany w wypadek.

Ta postrzegana utrata wartości jest wykluczona w sekcji szkód fizycznych standardowej polityki auto biznesowej przez zmniejszenie wykluczenia wartości. Wykluczenie może ograniczyć odzyskiwanie w celu utraty uszkodzeń fizycznych obejmujących pojazd, który posiadasz lub zatrudniasz.

Posiadane samochody

Poniższy przykład pokazuje, w jaki sposób wykluczenie może wpływać na roszczenia dotyczące szkód fizycznych z udziałem pojazdów, które posiadasz. Załóżmy, że Twoja firma posiada jednotonową furgonetkę, która jest ubezpieczona na kompleksową i kolizję w ramach komercyjnej polityki samochodowej. Pewnego dnia twój pracownik przypadkowo popiera furgonetkę na drzewo, niszcząc tylne drzwi. Złożyłeś roszczenie w ramach ubezpieczenia kolizji. Jak stwierdzono w twojej polisie, ubezpieczyciel zapłaci mniej niż:

• rzeczywista wartość gotówkowa (ACV) uszkodzonego pojazdu, gdy nastąpiła strata; Lub
• koszt naprawy lub wymiany pojazdu częściami i materiałami podobnymi do tych, które pojazd zawarty przed utratą

Zabierasz furgonetkę do lokalnego sklepu z nadrodkami, który szacuje, że naprawy będą kosztować 3500 USD. Twój ubezpieczyciel zgadza się, a furgonetka jest naprawiona za 3500 USD. Twoja polisa obejmuje odliczenie 500 USD, więc ubezpieczyciel płaci 3000 USD.

Ustalasz, że Twoja furgonetka ma wartość „niebieskiej książki” wynoszącej 10 000 USD przed wypadkiem. Ponieważ pojazd miał wypadek samochodowy, potencjalni nabywcy uznają to za mniej cenne niż podobny furgonetka, która nie była zaangażowana w wypadek. Wartość rynkowa Twojej furgonetki wynosi teraz tylko 9 000 USD. Twój ubezpieczyciel nie zapłaci za spadek wartości o 1000 USD.

Jeśli Twój pojazd straci wartość po wypadku spowodowanym zaniedbaniem innego kierowcy, możesz odzyskać stratę, pozawiając drugiego kierowcy o zmniejszoną wartość.

Chociaż zmniejszona wartość nie jest objęta ubezpieczeniem fizycznym, zwykle to Jest Objęte ubezpieczeniem od odpowiedzialności cywilnej. Zatem, jeśli pojazd zostanie uszkodzony w wypadku, za który inny kierowca jest odpowiedzialny, możesz uwzględnić opłatę za zmniejszenie wartości w poszukiwanych odszkodowaniach.

Wynajęte samochody

Jeśli Twoja firma zatrudnia auto, który jest uszkodzony w wypadku, Twoja firma może utrzymać stratę z własnej kieszeni z powodu zmniejszenia wykluczenia wartości. Poniższy przykład pokazuje, jak to może się zdarzyć.

Załóżmy, że posiadasz małą firmę budowlaną. Musisz wziąć udział w dwudniowym spotkaniu w odległości 200 mil, aby wynajmować samochód od Ready Rentals, lokalnej agencji wynajmu samochodu. Wynajmujesz pojazd w imię swojej firmy za pomocą karty kredytowej biznesowej. Twoja firma kupiła komercyjną polisę samochodową, która obejmuje odpowiedzialność i ubezpieczenie od szkód fizycznych dla zatrudnionych samochodów. W związku z tym odrzucasz ofertę gotowych wynajem w celu sprzedaży ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.

Zrzeczenie się uszkodzenia strat

Gotowe wypożyczalnie oferuje Ci sprzedaż Zrzeczenie się uszkodzenia strat (LDW). LDW zwolni z tego obowiązku płacenia za fizyczne uszkodzenia, które pojazd utrzymuje podczas kadencji leasingu. Niestety, ta ochrona ma wysoki koszt, 30 USD dziennie, więc odrzucasz ofertę. W końcu dlaczego miałbyś kupić LDW, gdy Twoja firma ma już ubezpieczenie od szkód fizycznych w wynajętych samochodach? Podpisujesz umowę najmu i wkrótce jesteś w drodze.

Twoje spotkanie się zakończyło i odbywasz podróż powrotną w wynajętym samochodzie. Nagle uderzyłeś w plamę lodu i poślizgnąć się na drzewie. Nie jesteś ranny, ale przedni koniec wynajętego samochodu jest źle wgnieciona. Odwracasz samochód na gotowe wynajem i wypełniasz raport z wypadku. Złożyłeś również roszczenie do swojego komercyjnego ubezpieczyciela auto.

Jakie są te opłaty?

Miesiąc później otrzymasz rachunek za 7 000 $ od agencji wynajmu. Opłaty obejmują następujące:

• 3600 USD za naprawy samochodu wynajmującego
• 600 USD opłaty za utratę użytkowania
• 2500 USD za zmniejszoną wartość
• 300 USD na opłaty administracyjne, w tym opłaty za holowanie i przechowywanie

Utrata opłaty za użytkowanie reprezentuje dochód utracony przez agencję, ponieważ uszkodzony pojazd był niedostępny do wynajęcia innym klientom. Agencja wynajmu twierdzi, że naprawy zajęły 15 dni. Na obciążyło pełną 40 USD dziennie opłaty za wynajem za każdy z tych dni.

Ponieważ Twoja polisa obejmuje zatrudnione automatyczne obrażenia fizyczne, ubezpieczyciel płaci 3100 USD (3600 USD minus odliczenie 500 USD) za uszkodzenie pojazdu wynajmującego. Obejmuje również utratę użytkowania. Jednak najbardziej zapłaci Twój ubezpieczyciel, to 20 USD dziennie za każdy z 15 dni lub 300 USD. Twoje ubezpieczenie od szkód fizycznych nie obejmuje opłat administracyjnych, a konkretnie wyklucza zmniejszenie wartości. Twoja firma stoi obecnie w obliczu kosztów z własnej kieszeni 3100 USD: 300 USD za utratę użytkowania, 2500 USD za zmniejszoną wartość i 300 USD za opłaty administracyjne. Wydatki te są dodatkiem do odliczenia 500 USD.

Zasięg karty kredytowej

Wiele umów o karcie kredytowej zapewnia ubezpieczenie od uszkodzenia pojazdu wynajmującego spowodowane kradzieżą lub kolizją. To zasięg jest dostępny, gdy posiadacz karty wynajmuje pojazd i odrzucił zrzeczenie się szkód stratowych. Jest to nadmiar w stosunku do każdego dostępnego automatycznego obrażeń fizycznych.

Wszelkie ubezpieczenie kolizji, jaką zapewnia firma karty kredytowej, będzie nadwyżka ubezpieczenia od szkód fizycznych.

W opisanym powyżej scenariuszu uzyskałeś wynajęty pojazd z gotowych wynajem za pomocą karty kredytowej biznesowej. Ponieważ wynajęty pojazd był ubezpieczony na podstawie polisy samochodowej, musisz poczekać, aż otrzymasz płatność od ubezpieczyciela samochodowego przed złożeniem roszczenia w firmie karty kredytowej. Twoja firma z karty kredytowej może zwrócić ci odliczenie 500 USD, ale jest mało prawdopodobne, aby zapłacić za zmniejszenie wartości, utratę użytkowania lub opłaty administracyjne.