Opłaty za handlowe karty kredytowej w Kanadzie

Wszystkie karty kredytowe są droższymi metodami płatności dla kupców niż inne formy płatności, takie jak karty debetowe i gotówka. Ale wyższe wskaźniki opłat związane z kartami kredytowymi premium szkodę małym kanadyjskim firmom szczególnie źle - firmy kredytowe pobierają sprzedawców jeszcze wyższych opłat, gdy klienci używają kart kredytowych premium, niż gdy używają „zwykłych”.

Kanadyjska Federacja Niezależnego Business (CFIB) opracowała wykres stawki karty kredytowej, który wymienia wiele konkretnych rodzajów kart kredytowych dostępnych w Kanadzie. Patrząc na listę, na przykład, że opłata za transakcję naliczona jako kupca, gdy klient używa zwykłej karty mastercard, wynosi 1.75 procent, ale jeśli klient użyje karty wysokiej wydatków MasterCard Premium, opłata za transakcję wynosi 2.71 procent. Niektóre MasterCard w kategorii światowej/światowej elity zawierają jeszcze wyższe opłaty za transakcje.

Do małej firmy, która co miesiąc przetwarzała transakcje kart kredytowych o wartości 100 000 USD .96 procentowa różnica naliczona za transakcje karty premium kosztowałyby dodatkowe 960 USD miesięcznie, co stanowi dodatkowe 11 520 USD rocznie. Jako przykład użyłem stawek MasterCard, ale równie łatwo mogłem wybrać wizę; Wskaźniki transakcji wizowej są zgodne z tym samym modelem kart premium używanych do wydobywania wyższych opłat transakcyjnych od kupców.

A firmy kredytowe pompują karty kredytowe premium. „W Kanadzie jest dziś oszałamiająca liczba kart, z ponad 200 kartami MasterCard i Visa na naszej liście stawek” - mówi Dan Kelly, prezes i dyrektor generalny CFIB.

CFIB lobby za zmianę

Kanadyjska Federacja niezależnego biznesu (CFIB) rozpoczęła kampanię przeciwko wysokim kosztom kanadyjskich opłat transakcji karty kredytowej w listopadzie 2008 r. I odegrała kluczową rolę w opracowaniu kodeksu postępowania dla branży kart kredytowych i debetowych w Kanadzie, który wszedł w życie 17 sierpnia, 2010.

Jednak chociaż posiadanie kodu, który zarówno MasterCard, jak i Visa dobrowolnie zgodziły się na śledzenie, był dobrą rzeczą, problem ogromnych opłat naliczanych od transakcji karty kredytowej premium pozostał, a CFIB nadal lobbował, naciskając na zmiany do kodu, który by:

• Pozwól sprzedawcom przyjąć tańsze karty od jednej marki bez wymagania, aby zaakceptować wyższe koszty „premium” lub opłacać zaakceptowanie kart o wyższych kosztach.
• mają wszystkie karty kredytowe o wyższych kosztach, aby być osobno oznaczone jako „premium”, ponieważ większość konsumentów nadal nie wie, że niektóre karty kredytowe pobierają dodatkowe opłaty za kupców.
• Dodaj zasady dotyczące płatności mobilnych i problemów związanych z procesorami.

W 2012 r. Biuro ds. Konkurencji Kanady przyjęło wizę i mastercard do sądu w sprawie zasad honorowania i honoru-cards.

Sprawa przed trybunałem konkursowym

Trybunał konkurencyjny „jest ściśle orzekającym organem, który działa niezależnie od dowolnego departamentu rządowego”, który słyszy sprawy dotyczące spraw gospodarczych i biznesowych, takich jak fuzje, wprowadzające w błąd reklamowe i restrykcyjne praktyki handlowe (lub innymi słowy, przypadki zajmujące się sprawami wynikającymi z spraw wynikających z spraw wynikających z spraw wynikających z spraw wynikających z spraw wynikających z spraw wynikających z spraw związanych z sprawami związanymi z sprawami związanymi z sprawami związanymi z sprawami związanymi Ustawa o konkurencji).

(Należy zauważyć, że trybunał konkurencji jest odrębny od biura konkurencji, które jest niezależną agencją, która egzekwuje ustawę o konkurencji. Biuro konkurencji jest agencją, która bada skargi i wysyła je, aby w razie potrzeby zostali wysłuchane przez trybunał konkursu.)

Argument przed Trybunałem konkursowym był taki, że Visa i MasterCard angażowały się w zachowania antykonkurencyjne, a ich ograniczające umowy pozwoliły dwóm firmom kart kredytowych zasadniczo dyktować warunki dla kupców (argument, który z pewnością nie brzmi dla mnie, gdy weźmie się pod uwagę, gdy weźmie się pod uwagę Visa i MasterCard stanowiły 92 procent kanadyjskiego rynku kart kredytowych, zajmując się transakcjami karty kredytowej około 322 miliardów dolarów w 2011 r.).

Warunki te umożliwiły Visa i MasterCard naliczanie opłat transakcyjnych o ponad trzy procent w niektórych przypadkach, opłaty, które według biura konkurencji były jednymi z najwyższych na świecie i zgarnęło 5 miliardów dolarów dla branży kart kredytowych każdego roku.

Wile Trybunał Konkursu nie ma uprawnień do nakładania wyroku pieniężnego przeciwko dwóm gigantom kart kredytowych, które może zmusić ich do zmiany metod operacyjnych. Biuro konkurencji chciało, aby detaliści mogli zrobić dwie rzeczy, których nie mogli zrobić:

• odmówić przyjęcia wysokich kosztów kredytowych, ale nadal akceptuj inne z tej samej marki.
• Dodaj dopłaty, aby przeciwdziałać wyższym opłatom transakcyjnym naliczonym za karty kredytowe premium. 

W lipcu 2012 r. Visa i MasterCard (wraz z kilkoma głównymi bankami) rozstrzygnęły długotrwały pozew, który zarzucił wydawcy karty spiskującym w celu ustalenia opłat za transakcje detaliczne. Visa, MasterCard i wspomniane banki zgodziły się zapłacić U.S. detaliści co najmniej 6 miliardów USD - i warunki ugody umożliwiają u.S. sprzedawcy detaliczni prawa do obciążenia swoich klientów, jeśli płacą kartami kredytowymi.

Decyzja trybunału konkurencji

Jednak 23 lipca 2013 r. Trybunał konkurencyjny zdecydował, że sprawa przeciwko wyższym opłatom handlowym kart kredytowych premium była bezpodstawna.

Podczas gdy sprawa została faktycznie oddalona z powodu technicznej, trybunał spojrzał na sprawę i powiedział, że odmówiłby wydania zarządzenia i zauważył, że właściwym rozwiązaniem problemów podniesionych przez komisarza jest ramy regulacyjne.

Komisarz biura konkursu Jon Pecman powiedział w oświadczeniu, że Biuro jest bardzo rozczarowane decyzją Trybunału i że „będziemy ściśle przeglądać decyzję, aby ustalić nasze kolejne kroki."

Inna reakcja na decyzję

Stowarzyszenie Konsumentów w Kanadzie było „zachwycone” decyzją, twierdząc, że jest to ogromna wygrana dla konsumentów. MasterCard i Visa, jak można się spodziewać, wpadają do ekstatycznego obozu; Obie firmy natychmiast wydały oświadczenia wychwalające decyzję. Z drugiej strony Dan Kelly, prezes kanadyjskiej Federacji Niezależnej Działan.

Rada detaliczna Kanady była również rozczarowana. „Kanadyjczycy płacą więcej niż powinni być w rejestrze z powodu tych wysokich opłat”, powiedział rzecznik rady detalicznej David Wilkes. „W sumie ponad 6 miliardów dolarów rocznie opłaty te mają negatywny wpływ zarówno na kupców, jak i konsumentów” (CBC News).

Ciągła walka

W 2013 i 2014 r. CFIB nadal pracował nad problemem wysokich opłat za przetwarzanie kart kredytowych, dołączając do Interak Aby uruchomić narzędzia zachęcające klientów do korzystania z debet zamiast kredytu oraz poprzez lobbowanie wszystkich graczy branżowych i rządu w celu zmniejszenia opłat za przetwarzanie i ulepszeń w zakresie ujawniania informacji i rozwiązywania sporów.

W listopadzie 2014 r. Visa i MasterCard ogłosiły pierwszą redukcję opłat wymiany (średnio o 10%), a także pięcioletnie zamrażanie. (Zauważ, że American Express nie jest częścią umowy.) W kwietniu 2015 r. Kodeks postępowania dla branży kart kredytowych i debetowych w Kanadzie został zaktualizowany w celu uwzględnienia płatności mobilnych, ochrony obniżki opłat i dodania sześciomiesięcznego limitu do autoodrażników. Zmiany wprowadzone w 2015 r. Obejmują:

• Kupcy będą mogli zrezygnować z umów, jeśli ich procesor płatności podniesie stawki lub nie przekaże oszczędności z Visa/MasterCard;
• Cały kod będzie teraz miała zastosowanie do płatności mobilnych;
• Procesory płatnicze mogą automatycznie reniwować kontrakt na okres do sześciu miesięcy, więc mniej handlowców zostanie zamkniętych w złych kontraktach.

Opłaty za transakcje karty kredytowej dla kupców w Kanadzie są jednak nadal wysokie, a kod nie chroni sprzedawców przed podpisaniem „złego” umów przetwarzania.

Co możesz zrobić jako właściciel małej firmy?

Zapoznaj się z kodeksem postępowania dla branży kart kredytowych i debetowych w Kanadzie. Zarówno Visa Canada, jak i Mastercard Canada zgodziły się przestrzegać tego dobrowolnego kodeksu postępowania wprowadzonego przez ministra finansów 17 maja 2010 r. Jeśli masz skargę dotyczącą potencjalnego naruszenia, możesz skontaktować się z agencją konsumencką finansową Kanady.

Możesz także edukować swoich klientów na temat problemu. Większość konsumentów nie zastanawia się nad opłatami za transakcję karty kredytowej i nie jest świadoma, że ​​niektóre karty kredytowe kosztują znacznie więcej na transakcję niż inne. Poproś klientów o rozważenie zapłaty gotówką lub debetem i poinformuj ich o problemie z kartami kredytowymi premium i wyższymi opłatami transakcyjnymi. CFIB opracowało oznakowanie żądania klientów, które można pobrać i opublikować według kasy kasy.

Rezultat

Na razie, jeśli canadian mała firma akceptuje karty kredytowe, musisz zaakceptować dowolną wizę lub MasterCard prezentowany przez klienta jako płatność, niezależnie od tego, czy jest to karta premium z wyższymi opłatami transakcyjnymi, czy nie, i nie wolno dodawać dopłaty do pokrycia pokrycia koszt.