Oczyszczanie zanieczyszczeń i zanieczyszczenia po przegranej

Gdy nieruchomość należąca do Twojej firmy jest uszkodzona lub zniszczona przez pożar lub inne niebezpieczeństwo, resztki należy usunąć, zanim nieruchomość zostanie naprawiona, wymieniona lub zrekonstruowana. Koszty usuwania gruzu mogą być znaczne. Jest to szczególnie prawdziwe, jeśli zanieczyszczenia zostały zanieczyszczone przez niebezpieczną substancję. Większość zasad nieruchomości komercyjnych obejmuje te koszty w granicach limitu, który dotyczy uszkodzonej nieruchomości. Dlatego ważne jest rozważenie wydatków na usunięcie gruzu przy wyborze granic ubezpieczenia.

Zakres usuwania gruzu 

Większość polityk nieruchomości komercyjnych obejmuje koszty usuwania gruzu w taki sam sposób, jak standardowa forma ISO. Polityka ISO dotyczy tych kosztów w sekcji zatytułowanej dodatkowe ubezpieczenia. Obejmuje wydatki na usunięcie gruzu uszkodzonego nieruchomości, jeżeli uszkodzenie wynika z objętej przyczyną straty. Wydatki muszą wynikać ze straty, która występuje w okresie polisy i musi zostać zgłoszona ubezpieczycielowi w ciągu 180 dni od daty utraty.

Objęta własność

Chociaż praktycznie wszystkie zasady nieruchomości płacą za usuwanie gruzu, nie mogą one obejmować tych samych rodzajów gruzu. Niektóre zasady ograniczają zasięg gruzu CovereD Nieruchomość. Nie pokrywają kosztów usunięcia gruzu nieruchomości, które nie są objęte.

Wyobraź sobie na przykład, że burza wiatrowa wieje przez twoje miasto, niszcząc Twój magazyn. Burza szkodzi również budynku przylegającym do twojego. Po zakończeniu burzy stosy gruzu z budynku sąsiadujące. Czy Twoja polisa pokryje koszty jej usunięcia? Odpowiedź zależy od sformułowania w Twojej polityce. Gządy powstały z budynku sąsiada, który nie jest objęty własnością w ramach Twojej polityki. Jeśli pokrycie usuwania gruzu dotyczy tylko zanieczyszczeń objętych nieruchomościami, nie pokryje kosztów usunięcia resztek budynku sąsiada.

ISO poszerzyło pokrycie usuwania gruzu w formularzu nieruchomości standardowej w 2012 r. Obecny formularz obejmuje koszt w celu usunięcia gruzu Objęte własnością i inne resztki w opisanych pomieszczeniach, gdy zanieczyszczenia wynikają z objętych przyczyn straty. Inne gruz oznacza zanieczyszczenia właściwości, które nie są specjalnie wykluczone w ramach pokrycia usuwania gruzu.

Zakres usuwania gruzu nie ma zastosowania do kosztu usunięcia gruzu nieruchomości, które należy do ciebie, ale nie jest ubezpieczone w ramach polisy. Przykładem jest szopa zlokalizowana na twojej lokalu, którą wybrałeś, aby pozostawić nieubezpieczone. Wykluczony jest również koszt usunięcia gruzu dowolnej nieruchomości, która należy do kogoś innego i nie jest typu, który byłby objęty własnością w ramach twojej polisy. Na przykład Twoja polisa nie pokryje kosztów usunięcia gruzu małego samolotu należącego do sąsiedniej firmy, która została wysadzona na twoją nieruchomość przez tornado. Samoloty nie kwalifikują się jako nieruchomość objęta.

Wykluczony również w ramach zasięgu usuwania gruzu jest koszt usunięcia gruzu nieruchomości wyznaczonej jako nie pokrytych. Obejmuje to koszty usunięcia gruzu nieruchomości zewnętrznych, takich jak ogrodzenia i drzewa. 

Podstawowa limit usuwania gruzu

Zgodnie z formularzem ISO limit usunięcia gruzu wynosi 25 procent kosztów naprawy lub wymiany uszkodzonej nieruchomości plus odliczenie. Załóżmy na przykład, że Twoja firma jest właścicielem magazynu ubezpieczonego na podstawie polityki nieruchomości komercyjnych. Twoja polisa obejmuje limit koce o wartości 1 miliona dolarów, który dotyczy budynku i jego zawartości. Twoja polisa obejmuje odliczenie w wysokości 1000 USD. W budynku wybucha ogromny pożar, powodując 500 000 $ obrażeń. Twój limit usuwania gruzu wynosi 25 procent (500 000 USD plus 1000 USD) lub 125 250 USD.

Kwota wydana na usunięcie gruzu jest uwzględniona w limicie, która dotyczy uszkodzonej nieruchomości. W poprzednim przykładzie załóżmy, że wydasz 100 000 na usunięcie gruzu uszkodzonego magazynu i własności osobistej. Koszt naprawy lub wymiany nieruchomości wynosi 500 000 USD. Twoja całkowita strata wynosi 600 000 USD. Twoja strata powinna być pełna (minus odliczenie), ponieważ całkowita strata nie przekracza limitu 1 miliona dolarów.

W opisanym powyżej przykładzie magazynu załóżmy, że burza wiatru uszkadza budynek sąsiada, a resztki wysadzają na pomieszczenia. Twój magazyn wymyka szkody. Ponieważ żadna objęta nieruchomość nie została uszkodzona, twoja polisa może zapewnić jedynie limit 5000 USD na usuwanie gruzu.

Dodatkowy limit 25 000 USD

Wiele zasad zapewnia dodatkowe 25 000 USD, jeśli pojawią się jedno lub oba następujące:

• Koszty usuwania gruzu przekraczają ilość dostarczonego ubezpieczenia. Oznacza to, że wydatki przekraczają 25 procent sumy straty oraz odliczenie.
• Suma kosztów usuwania gruzu i utrata nieruchomości przekraczają limit ubezpieczenia.

Załóżmy na przykład, że Twój magazyn doznał 300 000 USD w obrażeniach od ognia. Twoje koszty czyszczenia są wysokie (100 000 USD), ponieważ uszkodzona nieruchomość była zanieczyszczona niebezpiecznymi chemikaliami przechowywanymi w Twoim magazynie. Twój limit usuwania gruzu wynosi 75 250 USD (.25 x 301 000 USD), ale koszty wynoszą 100 000 USD. Twoje koszty przekraczają limit o 24 750 USD. Na szczęście dodatkowe 25 000 $ przyznane przez twoją polisę obejmie niedobór. 

Załóżmy teraz, że koszt naprawy uszkodzonej nieruchomości wynosi 825 000 USD. Wydasz 200 000 $ na usunięcie gruzu z uszkodzonego magazynu. Koszty usuwania gruzu nie przekraczają limitu usuwania gruzu, czyli 25 procent (825 000 USD plus 1000 USD) lub 206 500 USD. Niemniej jednak kwota straty plus koszty usuwania gruzu przekraczają limit 1 miliona USD (825 000 USD plus 200 000 USD = 1 025 000). Pozostałe 25 000 USD w połączonych kosztach powinno być objęte dodatkowym limitem 25 000 USD.

Oczyszczanie zanieczyszczeń i zanieczyszczonych gruzów

Pożary, burze wiatru i inne niebezpieczeństwa mogą uszkodzić własność zawierającą niebezpieczne substancje. Jeśli ich pojemnik zostanie uszkodzony, substancje te mogą zanieczyścić resztki pozostawione lub wyciekają do lądu lub wody. Przykładami niebezpiecznych substancji są chemikalia masowe, farby, pestycydy, nawozy, baterie ołowiowe, benzyna i bocznica lub izolacja azbestowa.

Wiele stanów ma przepisy regulujące oczyszczanie i usuwanie niebezpiecznych substancji, w tym te, które istnieją w gruzach lub są zwolnione podczas pożaru lub innej katastrofy. Niektóre substancje mogą wymagać specjalnego obsługi, co może zwiększyć koszty usuwania gruzu.

Większość zasad nieruchomości zawiera wykluczenie zanieczyszczenia, które eliminuje pokrycie wszelkich szkód spowodowanych zwolnieniem lub zwolnieniem zanieczyszczeń. Wykluczenie nie ma zastosowania, jeśli zwolnienie jest spowodowane przez określona przyczyna straty, zdefiniowany termin obejmujący ogień, wiatr, wandalizm i wiele innych zagrożeń. W cytowanych powyżej scenariuszach twój magazyn został uszkodzony przez burzę wiatrową lub pożar. Jeśli zanieczyszczenia zostały zwolnione z powodu obu niebezpieczeństw, koszt ich czyszczenia i ich pozbycie się powinien zostać uwzględniony w pokryciu usuwania gruzu. 

Oczyszczanie zanieczyszczeń z ziemi lub wody

Należy zauważyć, że pokrycie usuwania gruzu szczególnie wyklucza koszt wydobywania zanieczyszczeń z ziemi lub wody. Załóżmy na przykład, że twój magazyn jest uszkodzony przez pożar. Ogień topi metalowy bęben zawierający płynny nawóz. Nawóz zanieczyszcza resztki budowania. Przesuwa się również do gleby i zanieczyszcza strumień w pobliżu Twojej nieruchomości. Twoje pokrycie usuwania zanieczyszczeń powinno zastosować do kosztu czyszczenia zanieczyszczonych zanieczyszczeń. Nie pokryje kosztów usunięcia nawozu z ziemi lub strumienia.

Podczas gdy koszty oczyszczania wody i gruntów nie są uwzględniane pod zasięgiem usuwania gruzu, są one pokryte osobnym pokryciem o nazwie oczyszczanie i usuwanie zanieczyszczeń. Aby koszty czyszczenia zostały pokryte, zanieczyszczenia musiały zostać zwolnione z powodu objętych przyczyną straty. Dostarczony limit jest zwykle niski, na przykład 10 000 USD. Limit jest najbardziej, który ubezpieczyciel zapłaci za sprzątanie zanieczyszczeń przez cały okres polityki.