Kto potrzebuje błędów i pominięć odpowiedzialności?

Błędy i pominięcia (E&O) Ubezpieczenie jest rodzajem ochrony odpowiedzialności cywilnej. Chroni Twój biznes przed roszczeniami wynikającymi z niedbałych czynności lub braku udzielania poziomu porady lub usługi oczekiwanej przez powód. Ochrona E&O jest również nazywana ubezpieczeniem od odpowiedzialności zawodowej.

Specjaliści biznesowi, tacy jak architekci, lekarze i konsultanci komputerowi, którzy są ekspertami w swojej dziedzinie. Oczekuje się, że osoby te spełnią standardy opieki, które panują w ich branży. W wielu branżach oczekuje się, że profesjonaliści będą działać jako rozsądna osoba, zachowują się w podobnej sytuacji z równoważną edukacją i doświadczeniem.

Praktycznie każda firma, która wykonuje usługę lub udziela porady w zamian za opłatę, może mieć ekspozycję na odpowiedzialność zawodową. Oto przykład.

Przykładowy scenariusz E&O

Melissa jest właścicielem studia jogi o nazwie Mellow Moves. Melissa ubezpieczała swoją działalność za odpowiedzialność zgodnie z polityką standardowej komercyjnej odpowiedzialności ogólnej (CGL). Nie kupiła ubezpieczenia od błędów i pominięć, ponieważ nie sądzi, że tego potrzebuje.

Pewnego dnia Melissa jest zszokowana otrzymaniem listu od adwokata powiadamiającego ją o procesie przeciwko jej firmie. Powód jest byłym studentem jogi o imieniu Helen. Helen twierdzi, że została poważnie ranna sześć miesięcy temu, wykonując pozę w jednej z klas jogi Melissy. Robiła pozę tak, jak nauczyła ją Melissa. Niestety technika Melissy była wadliwa. Jej niewłaściwe instrukcje spowodowały, że Helen doznała urazu kręgosłupa, która wymaga operacji. Helen domaga się 35 000 USD odszkodowania.

Pozew Helen nie będzie objęty polityką CGL Mellow Moves. Helen twierdzi, że jej obrażenia powstały w wyniku zaniedbania Melissy. Nie szuka odszkodowania za uraz spowodowany poślizgiem i upadkiem lub podobnym wypadkiem, który miał miejsce na terenie studia. Zamiast tego jej pozew opiera się na zarzutach, że Melissa nie dostarczyła poziomu instrukcji, której Helen oczekiwała.

Ponieważ Melissa nie ma zasięgu E&O, utknie, płacąc odszkodowanie z kieszeni. Będzie również musiała pokryć koszty zatrudnienia adwokata.

Rodzaje zasad E&O

Wiele zasad E&O jest przeznaczonych dla określonych rodzajów profesjonalistów. Na przykład zasady dotyczące nadużyć medycznych są przeznaczone dla lekarzy, podczas gdy architekci i inżynierowie E&O są opracowywani dla profesjonalistów projektowych. Jeśli formularz specyficzny dla branży nie jest dostępny, ubezpieczyciel może zapewnić ochronę E&O za pomocą różnych polityki odpowiedzialności zawodowej. Ta niespecyficzna forma polityki E&O jest często wykorzystywana do ubezpieczenia „nietradycyjnych” specjalistów, takich jak konsultanci, biura podróży i menedżerowie budowli.

Wspólne cechy

Podczas gdy zasady zasięgu E&O różnią się w zależności od typu i jednego ubezpieczyciela do drugiego, mają wiele wspólnych cech.

Roszczenia

Większość zasad błędów i pominięć to roszczenia. Oznacza to, że obejmują one roszczenia przeciwko stronom ubezpieczonym podczas kadencji polityki.

Niektóre zasady ograniczają ubezpieczenie do roszczeń wykonane i zgłoszone w okresie politycznym. Te zasady obejmują roszczenia tylko wtedy, gdy są one dokonane przeciwko ubezpieczonemu I zgłoszony ubezpieczyciela na okresie polityki.

Niektóre zasady E&O obejmują datę retroaktywną. Jeśli taka data ma zastosowanie, polityka ograniczy ubezpieczenie do roszczeń wynikających z działań, błędów lub pominięć popełnionych w określonej dacie lub po określonej dacie. Roszczenia wynikające z błędów lub pominięć popełnione przed datą wsteczną nie są objęte. Datą retroaktywną powinna być data pierwszej polityki E&O, która rozpoczęła się pierwsza polityka. Powinien pozostać taki sam za każdym razem, gdy twoja polityka jest odnawiana.

Umowa o ubezpieczenie

Umowa o ubezpieczenie W Twojej polityce podsumowuje twoje zasięg na szerokim kategoriach. Wyjaśnia, co ubezpieczyciel obiecuje zrobić w zamian za składkę. Oto typowa umowa o ubezpieczenie E&O:

„W imieniu Ubezpieczonej Straty zapłacimy, że ubezpieczony zostaje prawnie zobowiązany do zapłaty za wszelkie roszczenia po raz pierwszy w okresie politycznym, które wynikają z aktualnego aktu."

Oznacza to, że ubezpieczyciel zapłaci odszkodowanie lub ugodę, którą musisz zapłacić z powodu roszczenia opartego na bezprawnej ustawie. Płacić w imieniu oznacza, że ​​ubezpieczyciel pokryje te koszty z góry, a nie zwróci ci zwrotu.

Termin bezprawny czyn Zwykle oznacza zaniedbanie, błąd lub pominięcie, które rzekomo popełniasz podczas wykonywania lub nie wykonując profesjonalnych usług. Profesjonalne usługi mogą być zdefiniowane w definicjach. Alternatywnie, usługi objęte polisą mogą być opisane w deklaracjach. Przykładem jest „Usługi konsultingowe oprogramowania.„Opis jest ważny, ponieważ określa rodzaje działań, które są objęte twoją polityką.

Jeśli „usługi objęte” są wymienione w deklaracjach, upewnij się, że opis dokładnie odzwierciedla usługi świadczone przez Twoją firmę.

Obrona

Ważnym elementem polityki E&O jest ubezpieczenie obrony. Polityka powinna stwierdzić, że ubezpieczyciel będzie obronił cię przed objęciymi roszczeniami. Koszt obrony roszczeń może być objęty limitem zasad lub poza. Ponieważ koszty obrony mogą być znaczne, najlepiej kupić polisę, która pokrywa te koszty oprócz limitu.

Wykluczenia

Oto niektóre wykluczenia powszechnie występujące w zasadach E&O. Ta lista nie jest kompletna.

• Odszkodowania karne
• Nieuczciwe, oszukańcze lub przestępcze popełnione przez ciebie lub inne ubezpieczone
• Niezbędne czyny, o których wiedziałeś przed datą rozpoczęcia polityki
• Bezbłędne czyny lub roszczenia zgłoszone zgodnie z poprzednimi polityką
• Obrażenia ciała lub uszkodzenie mienia
• Odpowiedzialność przyjęta na podstawie umowy
• Spory o opłaty
• Zyski, które uzyskałeś nielegalnie
• Brak utrzymania ubezpieczenia
• Dyskryminacja oparta na rasie, płci, kolorze, wyznaniu itp.
• Zanieczyszczenie

Limity i retencja

Wiele zasad E&O zawiera indywidualny limit i łączny limit. Limit indywidualny może mieć zastosowanie do każdego roszczenia lub do każdego bezprawnego aktu. Reprezentuje najwięcej ubezpieczyciela zapłaci za odszkodowanie lub ugody wynikające z jednego roszczenia lub niewłaściwego aktu. Łączny limit jest najbardziej, w którym ubezpieczyciel zapłaci za wszystkie odszkodowania lub rozliczenia wynikające ze wszystkich roszczeń w okresie polis. Jeśli koszty obrony podlegają ograniczeniom, indywidualne i łączne limity będą również obejmować koszty obrony.

Niektóre zasady E&O obejmują retencję. Zachowanie jest kwotą, którą musisz zapłacić z kieszeni za każde roszczenie. W zależności od polityki zatrzymanie może mieć zastosowanie wyłącznie do szkód lub do odszkodowania i wydatków roszczeń.