Co to jest inna klauzula ubezpieczeniowa?

Inne klauzule ubezpieczeniowe wyjaśniają, w jaki sposób polisa zareaguje, gdy inne polisy pokrywają tę samą stratę.

Dowiedz się więcej o innych klauzulach ubezpieczeniowych i kiedy mają znaczenie.

Co to jest inna klauzula ubezpieczeniowa?

Większość roszczeń ubezpieczonych na podstawie ogólnej odpowiedzialności i innych zasad jest objęta podstawą. Na przykład, jeśli klient złoży roszczenie przeciwko Twojej firmie o obrażenia ciała, które doznała w wypadku z poślizgnięciem i upadkiem, Twoja polityka odpowiedzialności powinna najpierw pokryć roszczenie.

Jednak niektóre zdarzenia generują roszczenia, które są bardziej odpowiednio ubezpieczone przez inne rodzaje polityk. Aby rozwiązać ten problem, polisy odpowiedzialności zawierają warunek polisy o nazwie inne ubezpieczenie. Niniejsza klauzula wyjaśnia, w jaki sposób polityka zareaguje, gdy niektóre roszczenia objęte polityką są również ubezpieczone gdzie indziej.

Jak działają inne klauzule ubezpieczeniowe

To, jak te klauzule działają, zależy od sytuacji. Rozważ następujący scenariusz:

Harry prowadzi duży sklep z sprzętem detalicznym w budynku, który wynajmuje z Buildings Inc. Jego dzierżawa wymaga, aby zapewnić budynek w ramach polityki nieruchomości komercyjnych. Polityka wymienia oba budynki Inc. i sprawa Harry'ego, sprzęt Harry'ego, jako ubezpieczający. Dzierżawa wymaga również, aby Harry'ego kupić ogólną politykę odpowiedzialności, która obejmuje budynki Inc. jako dodatkowy ubezpieczony.

Pewnej nocy w budynku wybucha ogień, gdy sklep jest zamknięty. Strażacy określają, że pożar zaczął się w torbie recyklingu, gdy 9-woltowa bateria zareagowała na kawałek wełny stalowej. Pożar spowodował uszkodzenie budynku 200 000 USD.

Polityka odpowiedzialności, która obejmuje sprzęt Harry'ego, zawiera limit 250 000 USD za uszkodzenie wynajętego budynku. Pożar wynikał z zaniedbania sklepu ze sprzętem.

Jeśli Building's Inc. Wymaga, aby sprzęt Harry'ego zapłacił za uszkodzenie pożaru budynku, roszczenie może być objęte polityką odpowiedzialności Harry'ego. Jednak uszkodzenie pożaru budynku są również objęte polityką własności komercyjnej Harry'ego. Która polityka będzie miała zastosowanie najpierw?

W takim przypadku odpowiedzialność byłaby nadwyżką ubezpieczenia, ponieważ jest to przede wszystkim roszczenie o szkodę majątkowe. Zapłaciłoby to po wypłaty polityki nieruchomości komercyjnych.

Ogólne zasady odpowiedzialności są uważane za nadmierne pokrycie strat w kilku sytuacjach.

Pożar lub inne ubezpieczenie nieruchomości obejmujące Twoją pracę

Powiedzmy, że jesteś wykonawcą elektrycznym i instalujesz okablowanie elektryczne w budownictwie i posiadasz politykę odpowiedzialności. Wszyscy kontrahenci zaangażowani w projekt (w tym ty) są ubezpieczeni za fizyczne uszkodzenie budynku podczas budowy w ramach polityki ryzyka budowniczych. Jeśli przypadkowo uszkodzisz budynek podczas jego budowy, polityka ryzyka budowniczego będzie miała zastosowanie najpierw. Twoja polityka odpowiedzialności pokrywa szkody spowodowane przez twoje zaniedbanie wtórne.

Wypożyczasz pomieszczenia ubezpieczenia od pożaru lub innych 

W pierwszym przykładzie Harry jest ubezpieczony na podstawie polityki własności komercyjnej w zakresie szkód w budynku, który wynajmuje z budynków Inc. Ponieważ szkody pożarowe są ubezpieczone na podstawie polityki nieruchomości, polityka ta powinna mieć zastosowanie najpierw. Polityka odpowiedzialności Harry'ego będzie obowiązywać nadwyżkę.

Inne ubezpieczenie, które kupiłeś, aby pokryć swoją zobowiązanie jako najemca szkód nieruchomości na terenie wypożyczalni 

Załóżmy na przykład, że wynajęłeś powierzchnię biurową w ramach krótkoterminowej umowy najmu. Twój właściciel ubezpieczył budynek w ramach polityki nieruchomości komercyjnych. Aby się chronić, kupiłeś politykę odpowiedzialności prawnej, rodzaj polisy nieruchomości, która pokrywa twoją odpowiedzialność prawną za szkodę nieruchomości należącą do kogoś innego, ale pod twoją opieką. Jeśli przypadkowo spowodujesz szkody majątkowe objęte twoją polityką odpowiedzialności prawnej, powinno to zastosować najpierw. Twoja ogólna polityka odpowiedzialności będzie miała zastosowanie jako nadwyżka ubezpieczenia.

Wszelkie inne ubezpieczenie, które obejmuje twoją odpowiedzialność za korzystanie z samolotów, pojazdów lub płyty pływającej

Załóżmy na przykład, że Twoja firma jest właścicielem jachtu. Kupiłeś politykę morską, która obejmuje twoją odpowiedzialność za korzystanie z łodzi, a także łodzi, których nie posiadasz. Wynajmujesz małą łódź i przypadkowo powoduje wypadek, w którym ktoś jest ranny. Jeśli osoba poszkodowana złoży roszczenie, polityka łodzi powinna mieć zastosowanie najpierw. Twoja ogólna polityka odpowiedzialności będzie miała zastosowanie wtórne.

Inne postanowienia ubezpieczeniowe w polisie odpowiedzialności cywilnej mogą być sprzeczne z tymi w innej polisie. Na przykład, jeśli jesteś ubezpieczony na podstawie dwóch zasad odpowiedzialności i oboje stwierdzają, że mają zastosowanie na zasadzie. Gdy inne klauzule ubezpieczeniowe są niespójne, prawo stanowe lub wcześniejsza decyzja sądowa może ustalić, w jaki sposób konflikt jest rozwiązany. 

Zasięg zapewniony jako dodatkowy ubezpieczony

Jeśli jesteś objęty roszczeniem na podstawie czyjejś polityki jako dodatkowego ubezpieczonego, polityka ta powinna obejmować Cię podstawową. Twoja własna polityka powinna obejmować roszczenie w nadwyżku.

Na przykład budynki Inc. jest dodatkowym ubezpieczonym na podstawie polityki odpowiedzialności Harry'ego w zakresie roszczeń wynikających z użycia przez Harry'ego wynajmowanego budynku. Powiedz, że budynek Inc. jest pozwana przez firmę, która twierdzi, że jej budynek doznał uszkodzenia dymu w wyniku pożaru w sklepie ze sprzętem. Pozew twierdzi, że budynki Inc. jest częściowo odpowiedzialny za ogień, ponieważ wiedział o niewłaściwym przechowywaniu recyklingu Harry'ego, ale nie zrobił nic, aby zaradzić sytuacji.

Ponieważ roszczenie powstało z użycia przez Harry'ego wynajętego budynku, polityka odpowiedzialności Harry'ego powinna odpowiedzieć na roszczenie na podstawie podstawowej. Jeśli ubezpieczenie od odpowiedzialności Harry'ego jest zużyte, to Building's Inc.własna polityka odpowiedzialności powinna zapewnić nadmierne ubezpieczenie.

Kluczowe wyniki

• Inne klauzule ubezpieczeniowe wyjaśniają, w jaki sposób polisa zareaguje, gdy nastąpi inne ubezpieczenie na tę samą stratę.
• Większość polis ubezpieczeniowych oferuje ochronę podstawową, ale niektóre zdarzenia generują roszczenia, które lepiej pasują do innego ubezpieczenia. Na przykład ogólne zasady odpowiedzialności zwykle płacą drugie miejsce, jeśli polisa nieruchomości obejmuje również takie same szkody. 
• Inne klauzule ubezpieczeniowe różnią się w zależności od języka polisy.