Co oznacza subrogacja?

Subrogacja jest prawem zapewnionym ubezpieczycielom. Pozwala im szukać zwrotu za straty, które zapłacili, pozawiając stron, które spowodowały straty.

Ubezpieczyciel kramy w butach ubezpieczonego

Prawo subrogacji ubezpieczyciela umożliwia „wejście do butów ubezpieczonego.„Poniższy przykład pokazuje, jak to działa.

Jill niedawno kupiła nową chłodną furgonetkę do użycia w swoim kwiatowym biznesie. Ubezpieczyła pojazd w ramach polityki biznesowej biznesowej, która obejmuje kompleksowe i kolizji. Kiedy pewnego ranka przybywa do sklepu, Jill odkrywa, że ​​pojazd został poważnie uszkodzony przez kierowcę uderzającego. Zgłasza stratę dla swojego komercyjnego ubezpieczyciela samochodowego. Ubezpieczyciel deklaruje furgonetkę całkowitą stratę i płaci 50 000 $.

Ubezpieczyciel otrzymuje później film wideo, który identyfikuje TED jako kierowcę, który uszkodził furgonetkę Jill. Ubezpieczyciel pozywa TED za 50 000 USD, kwotę, którą zapłacił za stratę. Gdyby Jill nie miał ubezpieczenia od szkód fizycznych, miałaby prawo pozwać Teda za szkody, które wyrządził jej furgonetce. Ponieważ firma ubezpieczeniowa Jill rekompensowała jej stratę, jej prawo do pozwania kierowcy jest przeniesione do jej ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel „wkracza w buty Jill”, co oznacza, że ​​uzyskuje wszelkie prawa, które Jill musi pozwać kierowcę.

Typowe klauzule subrogacji

Większość polis ubezpieczeń biznesowych zawiera klauzulę opisującą prawa subrogacji ubezpieczyciela. W zasadach ISO klauzula subrogacji pojawia się na ogół w warunkach politycznych podczas przeniesienia praw do odzyskiwania praw do nas. Klauzule subrogacji są różne, ale wszystkie mają taki sam ogólny cel. Pozwalają ubezpieczycielowi odzyskać płatność od straty od strony, która spowodowała stratę.

1. Polityka nieruchomości komercyjnych

Wiele zasad nieruchomości komercyjnych zawiera klauzulę subrogacji, taka jak ta pokazana poniżej:

Jeśli jakakolwiek osoba lub organizacja do lub dla której dokonujemy płatności na podstawie niniejszej części ubezpieczenia, ma prawa do odzyskania odszkodowania od innej, prawa te są przekazywane do nas w zakresie naszej płatności.

Poniższy przykład pokazuje, jak ma zastosowanie ta klauzula:

Jennifer jest właścicielem małego budynku komercyjnego, którego używa do prowadzenia działalności związanej z pielęgnacją zwierząt domowych. Ubezpieczyła budynek w ramach polityki nieruchomości komercyjnych. Pewnego dnia Jennifer jest zajęta futrzanym klientem, gdy ściana jej budynku nagle wpada w płomienie. Straż pożarna przybywa i gasi pożar. Budynek Jennifer utrzymuje znaczne szkody, więc składa roszczenie do swojego ubezpieczyciela nieruchomości.

Pożar był spowodowany eksplozją kotła w obok budynku. Kocioł eksplodował, ponieważ właściciel budynku (rachunek) nie utrzymać go prawidłowo. Ubezpieczyciel Jennifer płaci ją za obrażenia przeciwpożarowe, a następnie pozywa rachunek za kwotę, którą zapłaciła Jennifer. Ponieważ ubezpieczycielka (zwrócona) Jennifer za stratę, przyjmuje jej prawo do pozwania rachunku, ale tylko za kwotę wypłaconą Jennifer.

2. Polityka odpowiedzialności komercyjnej

Większość zasad dotyczących odpowiedzialności biznesowej zawiera tę samą klauzulę subrogacji, znalezioną w standardowej polityce odpowiedzialności ISO. Stwierdza, że ​​jeśli ubezpieczony ma prawa do odzyskania całości lub części jakiejkolwiek płatności, które ubezpieczyciel dokonał zgodnie z polisą, prawa te są przekazywane ubezpieczycielowi. Poniższy przykład pokazuje, jak ma zastosowanie ta klauzula.

Rhonda jest właścicielem popularnej restauracji, która oferuje siedzenia na świeżym powietrzu. Rhonda niedawno zaktualizowała obszar zewnętrzny, dodając rośliny i dekoracyjną ceglaną ścianę. Pewnego dnia kilku klientów je na zewnątrz, gdy ściana nagle upada. Jeden klient jest ranny przez spadające cegły i pozywa działalność Rhondy za obrażenia ciała. Ubezpieczyciel odpowiedzialności Rhondy płaci roszczenie, a następnie pozywa kontrahenta o odzyskanie płatności za straty. Ubezpieczyciel twierdzi, że wykonawca skonstruował ścian niewłaściwie i że jego zaniedbanie spowodowało obrażenia klienta. Ponieważ ubezpieczyciel zapłacił roszczenie w imieniu Rhondy, przyjmuje jej prawo do pozwania zaniedbanego wykonawcy.

3. Komercyjne zasady samochodowe

Standardowa polityka samochodowa zawiera klauzulę subrogacji podobną do tej znalezionej w polityce nieruchomości ISO. Stwierdza, że ​​jeśli ubezpieczyciel płaci roszczenie o odpowiedzialność samochodową lub fizyczne, a ktoś inny niż ubezpieczony jest odpowiedzialny za obrażenia lub szkody, ubezpieczyciel może pozwać tę stronę w celu odzyskania kwoty płatności roszczenia.

4. Zasady kompensacji pracowników

Standardowa polityka odszkodowań pracowników NCCI zawiera dwie klauzule subrogacji, oba zatytułowane Odzyskiwanie od innych.

Pierwsza klauzula pojawia się w części pierwszej, odszkodowanie pracowników. Daje ubezpieczycielowi twoje prawa i prawa poszkodowanego pracownika do odzyskania płatności, które ubezpieczyciel dokonał od każdego odpowiedzialnego za obrażenia pracownika. Załóżmy na przykład, że Twoja firma kupiła politykę odszkodowań pracowniczych. Jeden z twoich pracowników jest ranny w wypadku samochodowym spowodowanym zaniedbaniem innego kierowcy. Twój ubezpieczyciel zapewnia pracownikowi świadczenia odszkodowań, a następnie pozywa zaniedbania kierowcę o koszty tych korzyści.

W niektórych stanach poszkodowany pracownik mógłby zebrać świadczenia z tytułu odszkodowania dla pracowników, a następnie pozwać zaniedbanego kierowcę o szkody. Jednak większość stanów zabrania pracownikom „podwójnego zanurzenia” (otrzymywanie zduplikowania powrotu do tego samego urazu). W tych stanach pracownik, który pobiera odszkodowanie ze strony zaniedbania, musi zwrócić ubezpieczyciela o wartości korzyści, które otrzymał. Gdy pracownik rekompensuje ubezpieczyciela, może mu pozwolić na zachowanie wszelkich pozostałych szkód.

Druga klauzula Subrogation pojawia się w części drugiej, ubezpieczenie od odpowiedzialności pracodawców. Daje ubezpieczyciela prawo do poszukiwania odzyskania od każdego, kto jest odpowiedzialny za obrażenia, za które ubezpieczyciel zapłacił odszkodowanie w ramach polisy. To znaczy, jeśli ubezpieczyciel zapłacił odszkodowanie w wyniku obrażeń pracownika, może pozwać do odzyskania płatności od strony, która spowodowała obrażenia.

Zachowaj prawa ubezpieczyciela

Gdy ubezpieczyciel zapłaci roszczenie, przyjmuje twoje prawa wobec strony zaniedbanej. Jeśli zrezygnowałeś z swoich praw, nie masz żadnego do przeniesienia do ubezpieczyciela. Z tego powodu praktycznie wszystkie klauzule subrogacji obejmują język wymagający ochrony prawa ubezpieczyciela do pozwania strony zaniedbania. Większość klauzul zabrania ci rezygnacji (rezygnacji) twojego prawa do pozwania odpowiedzialnej partii Po wystąpieniu straty.

Na przykład w opisanym powyżej scenariuszu restauracji załóżmy, że Rhonda zatrudniła swojego brata, wykonawcę muru, do zbudowania murowej ściany. Kiedy ściana się zapadnie. Rhonda obiecuje mu, że nie pozwie go za szkody. Rhonda naruszyła klauzulę subrogacji w swojej polityce odpowiedzialności.

Dozwolone zwolnienia przed stratą

Wiele zasad nieruchomości komercyjnych pozwala odstąpić od swoich praw subrogacji Przed stratą. Większość zasad dotyczących odpowiedzialności nie zakazuje zwolnień przed przegraniami, więc takie zwolnienia są ogólnie dozwolone. Oznacza to, że możesz podpisać umowę, w której obiecujesz nie pozwać kogoś o stratę, jeśli nie nastąpiła żadna strata. Zrzeczenia się subrogationre znalezione w wielu rodzajach umów biznesowych.

Sekcja warunków standardowej polityki nieruchomości komercyjnej zawiera wyjątek od zasady rezygnacji po straty. Pozwala to znieść prawa subrogacji po straty, jeśli zwolnienie zostanie dokonane na korzyść jednego z następujących czynności:

• Kolejny ubezpieczony na podstawie polityki
• Twój najemca
• Firma, która jest właścicielem lub kontroluje Twoją firmę
• Firma, którą posiadasz lub kontrolujesz