Ochrona swojej firmy za pomocą samozachowawczości

Jednym mechanizmem samoubezpieczeń stosowanymi przez niektóre firmy jest samozwańczy retencja. Polityka samoobsługowa (SIR) może być stosowana w połączeniu z ogólną odpowiedzialnością, odpowiedzialnością samochodową lub polityką odszkodowania dla pracowników. Może to być skuteczny sposób oszczędzania pieniędzy na składkach ubezpieczeniowych. Ten artykuł wyjaśni, jak to działa.

Zatrzymanie ryzyka

Firma wybiera samozachowawcze retencję, ponieważ zdecydowała się na zachowanie pewnego ryzyka. Firma decyduje o ryzyku, w kategoriach pieniężnych i rodzajach ryzyka, jakie chce zachować. Następnie tworzy fundusz do płacenia strat wynikających z tych zagrożeń. Oto przykład.

Idyllic Inn to duży hotel położony w okolicy odwiedzanej przez turystów. Hotel zazwyczaj ponosi kilka roszczeń z tytułu odpowiedzialności każdego roku. Wielu jest składanych przez gości, którzy odnieśli obrażenia w wypadkach poślizgowych i upadających. Większość roszczeń była niewielka, ale hotel zaciągnął kilka, które przekroczyło 50 000 USD. 

Idyllic Inn jest ubezpieczona na podstawie ogólnej polityki odpowiedzialności, która ma 1 milion dolarów każdego limitu wystąpienia. Hotel postanowił zachować pewne straty w celu obniżenia kosztów ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Zatem Polityka odpowiedzialności idyllica obejmuje zatrzymanie samozachowawczości w wysokości 100 000 USD. Firma ustanowiła fundusz do płacenia roszczeń z tytułu odpowiedzialności. Jeśli wystąpi roszczenie, hotel musi zapłacić odszkodowanie do kwoty retencji w wysokości 100 000 USD. Jeśli szkody przekroczą 100 000 USD, ubezpieczyciel z odpowiedzialności idyllic zapłaci pozostałą kwotę, do limitu polisy o wartości 1 miliona USD.

Zatrzymanie samoobsługowe może być ważną częścią planu zarządzania ryzykiem pracodawcy. Jest jednak zazwyczaj dostępny tylko dla pracodawców średniej wielkości lub dużych. Mali pracodawcy nie mają zdolności finansowej, aby spłacić duże straty z kieszeni.

Prawa stanowe

Niektóre stany ograniczają stosowanie samozapłonowej retencji jako wymiany niektórych rodzajów ubezpieczeń. Wiele stanów zabrania firm korzystania z SIR zamiast ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej, chyba że spełniają określone wymagania. Na przykład SIR może być dozwolony tylko wtedy, gdy firma posiada określoną liczbę samochodów (np. 25). Firma może być zobowiązana do przedstawienia dowodów bezpieczeństwa finansowego, takich jak gotówka lub certyfikat depozytów. Może być również konieczne zakup nadmiernego ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej.

Wiele, ale nie wszystkie, państwa zezwalają pracodawcom na samodzielne zabezpieczenie części odszkodowania swoich pracowników poprzez odliczenie lub sir. Aby wykorzystać samoubezpieczenie, pracodawca może być zobowiązany do uzyskania certyfikatu samoubezpieczeń od Państwowego Urzędu ds. Wynagrodzeń. Może być również konieczne zakup ubezpieczenia od wynagrodzeń nadmiernych pracowników. Nadmierny ubezpieczyciel będzie żądał dowodów bezpieczeństwa finansowego, takich jak poręczenie lub akredytywa. List kredytowy jest wydawany przez bank. Zapewnia, że ​​fundusze zdeponowane przez pracodawcę będą dostępne do płacenia roszczeń, nawet jeśli pracodawca zostanie zbankrutowany.

Jak to działa

Oto jak zwykle działa samostanowienie:

Najpierw oceniasz ryzyko odpowiedzialności firmy i określasz maksymalną kwotę, jaką może utrzymać za jedną stratę. Ta kwota stanie się twoim panem. Na przykład decydujesz, że firma może poradzić sobie z każdą stratą, która nie przekracza 1 miliona dolarów. Twój pan to 1 milion dolarów. Jeśli Twoja firma utrzyma straty w wysokości 870 000 USD, Twoja firma zapłaci całą kwotę, a ubezpieczyciel nic nie zapłaci. Twój ubezpieczyciel nie ma obowiązku płacenia, ponieważ strata nie przekroczyła twojego SIR.

Następnie Twoja firma tworzy fundusz na spłatę wszystkich strat, które są mniejsze niż Sir. Twój fundusz musi być wystarczający do wchłaniania wszystkich roszczeń, które gromadzisz w okresie polityki. Musisz oszacować maksymalną liczbę strat, których oczekujesz w tym okresie. Zauważ, że twoje zgromadzone straty mogą przekroczyć ilość twojego SIR. Załóżmy na przykład, że podtrzymujesz dwie straty, jedną za 800 000 USD i jedną za 400 000 USD. Żadna strata nie przekracza twojego pana, ale razem wynoszą one 1 USD.2. Jeśli odłożyłeś tylko 1 milion dolarów na zapłacenie za straty, będziesz krótki 200 000 USD.

Trzecim krokiem jest utworzenie i utrzymanie funduszu płatności strat zgodnie z wymogami prawa. Twoje fundusze powinny być przechowywane na koncie zawierającym odsetki. Niektóre samozwańcze retencje obejmują tylko szkody. Inne zawierają zarówno szkody, jak i wydatki roszczeń. Jeśli twój Sir zawiera wydatki roszczeń, możesz być odpowiedzialny za dostosowanie roszczeń, które należą do SIR. Możesz zatrudnić administratora stron trzecich do wykonania tej funkcji. Alternatywnie, ubezpieczyciel może dostosować roszczenia i wystawiać na rachunku kosztów roszczeń.

Sir może podlegać limicie roszczeń lub limicie każdego występowania. Może również obowiązywać roczny łącznikowy limit. Łączny limit chroni Twój biznes, jeżeli ponosi liczne roszczenia w okresie polityki, które są mniejsze niż Sir.

Wreszcie, możesz być zobowiązany przez prawo do zakupu nadmiernej polisy. Jak wspomniano powyżej, może być wymagane nadmierne pokrycie, jeśli masz ubezpieczenie auto lub obowiązek odszkodowania dla pracowników.

Korzyści z Sir

Sir oferuje kilka korzyści. Po pierwsze, może zapewnić znaczne oszczędności na składkach ubezpieczeniowych. Kolejną zaletą jest większa kontrola procesu korekty roszczeń. Gdy roszczenie należy do SIR, możesz zdecydować, czy go rozstrzygnąć, czy zakwestionować w sądzie. Po trzecie, będziesz miał motywację do kontrolowania strat, ponieważ zapłacisz wielu z nich za pomocą własnych funduszy. Po czwarte, twoje przepływy pieniężne mogą się poprawić. Zapłacisz straty tak, jak występują, zamiast płacić za nie z góry za pośrednictwem składek ubezpieczeniowych. 

Artykuł edytowany przez Marianne Bonner