Ubezpieczenie przeciwpożarowe dla Twojej firmy

Ogień jest jedną z najczęstszych przyczyn szkód w mienie należącej do biznesu. Uszkodzenie pożaru mogą być kosztowne w naprawie, więc wiele firm chroni się przed potencjalnymi stratami, kupując ubezpieczenie. Na szczęście ubezpieczenie pożarowe jest szeroko dostępne. Wielu ubezpieczycieli, którzy sprzedają ubezpieczenie biznesowe, oferują ubezpieczenie przeciwpożarowe w ramach polisy nieruchomości komercyjnych.

W branży ubezpieczeniowej pożary są klasyfikowane jako przyjazne lub wrogie. A przyjazny Ogień to taki, który jest celowy i pozostaje w zamierzonym miejscu, na przykład kominek lub piec. A wrogi Ogień jest niezamierzony lub niekontrolowany. Ubezpieczenie pożarowe chroni przedsiębiorstwa przed szkodami spowodowanymi przez wrogie pożary.

Potrzeba zasięgu

W 2017 r. W U wystąpiło 499 000 pożarów konstrukcyjnych.S. Według National Fire Protection Association. Większość (72%) struktur była domami, podczas gdy pozostałe były budynki komercyjne, instytucjonalne lub publiczne. Pożary spowodowały około 10 USD.7 miliardów szkód mienia.

Pożary mogą być bardzo destrukcyjne, ponieważ generują płomienie, dym i ciepło, z których każdy może uszkodzić budynki i ich zawartość. Materiały do ​​walki z pożarami, takie jak woda, pianka i proszki, mogą również powodować uszkodzenie mienia. Większość ubezpieczeń nieruchomości obejmuje szkody spowodowane przez materiały pożarowe lub tłumienia pożaru. Wiele zasad obejmuje pewne ubezpieczenie za opłaty naliczone przez straż pożarną za usługi przeciwpożarowe.

Firma, która nie ma ubezpieczenia przeciwpożarowego, będzie musiała zapłacić za naprawy i opłaty za usługi straży pożarnej poza kieszenią. Jeśli firmie nie ma zasobów finansowych na pokrycie tych kosztów, może być zmuszone do zaprzestania operacji. Kupując odpowiednie ubezpieczenie przeciwpożarowe, firma może znacznie zwiększyć szanse na przetrwanie dużej straty pożarowej.

Polityka nieruchomości komercyjnych

Do połowy XX wieku firmy chroniły się przed uszkodzeniem pożaru nieruchomości należącej do firmy, kupując polisę ubezpieczenia pożarowego. W latach siedemdziesiątych zasady pożarowe zastąpiono komercyjnymi politykami wielofunkcyjnymi. Te zasady obejmowały szkody spowodowane przez różne niebezpieczeństwa, a nie tylko ogień. Zasady wielofunkcyjne zostały wycofane w latach 80. XX wieku, kiedy ISO wprowadziło nowe formularze napisane w uproszczonym języku. Obejmują one politykę własności komercyjnej i politykę właścicieli firm (BOP), które są nadal używane dzisiaj.

Zasady nieruchomości nie obejmują wszystkich rodzajów nieruchomości. Na przykład większość wyklucza ląd, pojazdy i samoloty. Zasady wykluczają również niebezpieczeństwa, takie jak powódź i trzęsienie ziemi, które mogą powodować katastrofalne straty. Wykluczają również niebezpieczeństwa, do których niektóre rodzaje nieruchomości są bardzo wrażliwe. Przykładami są zaburzenia elektryczne, które mogą uszkodzić komputery i dane, oraz rozkład mechaniczny, który może uszkodzić maszyny i urządzenia. Niektóre z tych zagrożeń można pokryć dla dodatkowej premii w oddzielnej formie lub poparciu.

ACV kontra koszt wymiany

Wiele zasad nieruchomości płaci straty na podstawie rzeczywistej wartości gotówkowej (ACV) uszkodzonej nieruchomości. Rzeczywista wartość gotówkowa jest zazwyczaj obliczana przez odejmowanie skumulowanej amortyzacji właściwości od jej kosztu wymiany.

Załóżmy na przykład, że masz 10-letni magazyn, który będzie kosztował 3 miliony dolarów na wymianę i amortyzował o 500 000 USD. Rzeczywista wartość gotówkowa budynku wynosi 2 USD.5 milionów. Jeśli budynek jest ubezpieczony za ACV i zostanie całkowicie zniszczony, ubezpieczyciel nie zapłaci więcej niż 2 USD.5 milionów. Aby wymienić budynek, sam musisz wymyślić pozostałe 500 000 $. 

Zakres kosztów wymiany płaci koszty naprawy uszkodzonej nieruchomości lub wymiany jej podobnej nieruchomości. To ubezpieczenie kosztuje więcej niż ubezpieczenie w oparciu o rzeczywistą wartość gotówką, ale może chronić Twój biznes przed dużymi wydatkami z własnej kieszeni.

Nie pozwalając na swoją nieruchomość!

Podobnie jak wielu właścicieli firm, prawdopodobnie uważasz, że twoje składki ubezpieczeniowe są zbyt wysokie. Być może zastanawiałeś się nad ubezpieczeniem swojej nieruchomości za mniej niż jej pełną wartość, aby obniżyć swoją składkę. To jest zły pomysł!

Po pierwsze, Twoja polityka nie pokryje pełnego kosztu naprawy lub wymiany nieruchomości, która jest zniszczona przez pożar lub inne niebezpieczeństwo. Po drugie, większość zasad dotyczących nieruchomości zawiera klauzulę o wartości uzgodnionej lub klauzulę modyfikowania. Te klauzule nakładają karę, jeśli ubezpieczona nieruchomość utrzyma częściową stratę i nie kupiłeś wymaganej kwoty ubezpieczenia.

Załóżmy na przykład, że ubezpieczyłeś magazyn w ramach polisy nieruchomości, która obejmuje pokrycie kosztów zastępczych i wymagania dotyczące modyfikowania w wysokości 80 procent. Jeśli koszt wymiany budynku wynosi 2 miliony dolarów, musisz ubezpieczyć swój budynek za co najmniej 1 USD.6 milionów (80 procent z 2 milionów dolarów). Jeśli ubezpieczyłeś swój budynek za jedyne 1 milion dolarów, a on utrzymuje 500 000 USD szkód, ubezpieczyciel zapłaci tylko 312 500 USD (1/1.6 x 500 000 $) mniej do odliczenia.

Możesz uniknąć kary za niedostatecznie ubezpieczenia, podejmując te kroki:

• Ubezpiecz swoją nieruchomość za 100 procent jej wartości
• Zatrudnij doświadczonego rzeczoznawca, aby co roku ponownie ocenia wartość swojej nieruchomości.
• Nie ubezpiecz swojej nieruchomości w oparciu o oceny podatku od nieruchomości lub szacunki dostarczone przez agenta ubezpieczeniowego.

Kody budowlane

Wiele firm działa w starszych konstrukcjach, które nie spełniają obecnych kodów budowlanych. Budowanie przepisów różnią się w zależności od stanu i miasta do miasta. Zasadniczo istniejące budynki nie muszą spełniać obecnych kodów, chyba że zostaną odnowione lub odbudowane. Jeśli budynek zostanie poważnie uszkodzony przez pożar lub inne niebezpieczeństwo i jest naprawiony lub zrekonstruowany, konstrukcja może wymagać kosztownych aktualizacji, aby spełnić bieżące kody. Te dodatkowe koszty nie są objęte typową polisą nieruchomości. Zakres takich kosztów jest dostępny w ramach ubezpieczenia budowlanego.

Ubezpieczenie dochodów biznesowych

Gdy jego nieruchomość zostanie poważnie uszkodzona, firma może zostać zmuszona do zmniejszenia działalności lub całkowitego zamknięcia działalności. Pełne lub częściowe zamknięcie może spowodować utratę dochodów firmy lub ponosi dodatkowe wydatki. Straty dochodów i dodatkowe wydatki nie są objęte podstawowym ubezpieczeniem pożarowym. Aby się chronić, firma może kupić dochody biznesowe i dodatkowe pokrycie kosztów.

Utrzymanie ubezpieczenia

Oto kilka wskazówek dotyczących utrzymania polisy ubezpieczenia pożarowego.

• Przeglądaj swoje polisy co roku, aby upewnić się, że obejmuje wszystkie budynki i lokalizacje. Upewnij się, że adresy pokazane w polityce są prawidłowe.
• Jeśli posiadasz wiele budynków, rozważ ubezpieczenie ich w ramach jednej zasady z ograniczeniem ogólnym. Jedna polityka będzie tańsza niż kilka indywidualnych polis. 
• Opracuj i utrzymuj plan zapobiegania pożarom. Trenuj swoich pracowników na schodach, które powinni podjąć, jeśli wystąpi pożar. Twój ubezpieczyciel może zapewnić zniżkę na aktywny program zapobiegania pożarom.

Artykuł edytowany przez Marianne Bonner