Ochrona kredytowa, jak różnią się one dla konsumentów i firm

Jako właściciel małej firmy możesz użyć kombinacji produktów kredytowych biznesowych i osobistych, takich jak pożyczki, karty kredytowe lub karty debetowe. Chociaż wersje produktów kredytowych biznesowych i konsumenckich wydają się podobne, istnieją istotne różnice w ochronie kredytów konsumenckich oferowanych właścicielom małych firm. 

Większość obowiązujących przepisów finansowych i praw nie ma zastosowania do rachunków biznesowych-dotyczą wyłącznie rachunków konsumenckich. 

Oto sześć kluczowych zabezpieczeń, które mają konsumenci, ale właściciele małych firm nie. 

Darmowe raporty kredytowe

Konsumenci

Zgodnie z Federalną Ustawą o sprawozdawczości sprawiedliwości (FCRA) konsumenci mają prawo do bezpłatnej kopii raportu konsumenckiego co 12 miesięcy od głównych agencji raportowania kredytowego. Obejmuje to Equifax, Experian i TransUnion, a także specjalistyczne agencje sprawozdawcze. Konsumenci są również uprawnieni do bezpłatnego raportu kredytowego w przypadku „działań niepożądanych” (takich jak odrzucenie lub obciążenie więcej za kredyt), jeśli są bezrobotni i szukają zatrudnienia, lub jeśli uważasz, że Twój raport jest niedokładny ze względu na oszustwo. 

Mały biznes

Jednak jeśli chodzi o małe firmy, żadne prawo nie wymaga, aby biura kredytowe dostarczyć bezpłatne kopie raportu kredytowego biznesowego, które mogą obejmować podstawowe informacje o kontakcie i adresie, zgłoszenia prawne i zapytania. Możliwe jest jednak znalezienie i uzyskanie własnej kopii bezpłatnego raportu kredytowego biznesowego.

Darmowe wyniki kredytowe

Konsumenci

Jeśli ocena kredytowa w jakikolwiek sposób odegrał rolę w działaniu niepożądanym (np. Odrzucanie lub obciążenie więcej za kredyt), konsument ma prawo do wykorzystania oceny kredytowej do podjęcia decyzji. To ujawnienie obejmie również zakres oceny kredytowej i cztery najważniejsze czynniki wpływające na Twój wynik. 

Mały biznes

Jednak właściciele firm nie są uprawnieni do bezpłatnej zdolności kredytowej biznesowej, chociaż wyniki te są w większości dostarczane za opłatą. Kilka witryn, które zapewniają bezpłatne oceny kredytowe biznesowe, to NAV i MyCreditSafe.

Ochrona karty kredytowej 

Konsumenci

Ustawa o odpowiedzialności i ujawniania karty kredytowej z 2009 r. (Ustawa o karcie kredytowej) zapewnia konsumentom różnorodne zabezpieczenia kart kredytowych, w tym ograniczenie opłat za późne lub karne do „rozsądnych i proporcjonalnych” oraz 45 -dniowe wyprzedzenie, gdy znacząco zmieniają warunki rachunku, w tym warunki konta, w tym warunki rachunku, w tym warunki rachunku, w tym warunki rachunku, w tym warunki konta, w tym warunki rachunku, w tym warunki rachunku, w tym warunki rachunku, w tym stopy procentowe.  

Mały biznes

Ustawa o karcie kredytowej nie obejmuje biznesowych kart kredytowych, co może skutkować szeroką gamą problemów dla właścicieli małych firm. Emitenci mogą zmieniać stopy procentowe lub warunki konta w dowolnym momencie, lub zastosować dodatkowe płatności, które dokonasz na wszystko, co zdecydują, a nie saldo o najwyższym poziomie interesu.

Niektórzy emitenci wizytówki przyjęli ochronę posiadaczy kart. Przeczytaj warunki umowy posiadacza karty dla konta karty kredytowej biznesowej. Skonfiguruj automatyczne płatności, aby uniknąć spóźnienia się i wyzwalania wzrostu stawki.

Odrzucenia kredytu lub pożyczki

Konsumenci

Jeśli jesteś odrzucony za kredyt lub pożyczkę, naliczono więcej za kredyt lub pożyczkę lub jeśli wierzyciel zamknął konto, możesz być uprawniony do niektórych szczegółów związanych z kredytem na piśmie, w odniesieniu do tego „działania niepożądane.„Dwa przepisy dotyczące ochrony konsumentów, FCRA i Ustawa o równych możliwościach kredytowych (ECOA), wymagają:

• Oświadczenie o podjęciu przez wierzyciela (takiego jak wniosek został odrzucony)
• Konkretne przyczyny tego działania lub informacje o tym, jak uzyskać te powody na piśmie
• Informacje na temat zamawiania bezpłatnej kopii raportu kredytowego zastosowanego w decyzji (jeśli dotyczy)

Mały biznes

FCRA nie dotyczy decyzji kredytowych biznesowych. Jednak ECOA zapewnia pewną pomoc właścicielom małych firm. W przypadku firm z rocznymi przychodami w wysokości 1 miliona USD lub mniej, wierzyciel musi powiedzieć, jak poprosić o powody, dla których zostałeś odrzucony (w tym po raz pierwszy ubiegasz się o kredyt). Działanie niepożądane może być dostarczane ustnie lub na piśmie.

Przeczytaj uważnie aplikację karty kredytowej i zapytaj pożyczkodawcę o więcej szczegółów, jeśli aplikacja zostanie odrzucona, zgodnie z procedurą określoną dla Ciebie na początku. 

Ochrona przed oszustwami karty debetowej

Konsumenci

Jeśli ktoś używa Twojej karty debetowej konsumenckiej, ustawa o transferach funduszy elektronicznych (EFTA) ogólnie ogranicza twoją odpowiedzialność do zaledwie pierwszych 50 USD w sprawie oszustw, pod warunkiem, że powiadomisz bank o użyciu w ciągu 60 dni. Jeśli to zgłoszisz, instytucja finansowa musi zasadniczo zbadać nieuczciwe użytkowanie i ukończyć dochodzenie w ciągu 10 dni roboczych lub tymczasowo uznać swoje konto. 

Mały biznes

Straty kart debetowych biznesowych nie są objęte przez EFTA, a właściciele firm mogą mieć tylko 24 godziny na zgłoszenie niewłaściwego użycia. Niektórzy emitenci oferują przepisy dotyczące „zerowej odpowiedzialności” dla kart debetowych dla małych firm używanych nieuczciwie, chociaż proces zamrażania, badań i uznania twojego konta może się różnić, w zależności od emitenta. 

Konfiguruj alerty dotyczące transakcji i codziennie sprawdzaj konta bankowości biznesowej. 

Stopy procentowe i APRS

Konsumenci

Ustawa o prawdzie w zakresie pożyczek (TILA) zasadniczo wymaga od konsumentów pożyczkodawców ujawnienia rocznej stawki procentowej (APR), która pomaga konsumentom zrozumieć koszt kredytu lub długu w ciągu jednego roku. Na przykład emitenci karty kredytowej muszą ujawnić APRS na temat wniosków i zabiegów karty kredytowej.

Mały biznes

Pożyczki na małe firmy nie są objęte tym wymogami dotyczącymi ujawniania informacji. Pożyczkodawcy oferujący finansowanie komercyjne mogą opisywać koszty kredytu lub długu na różne sposoby, które mogą być mylące dla pożyczkobiorcy małego firmy. 

Upewnij się, że rozumiesz koszty każdego finansowania biznesowego, które rozważasz. Nie zakładaj, że słowo „stawka” oznacza, że ​​pożyczkodawca ujawnia APR. 

Najważniejsze na temat zabezpieczeń kredytowych dla małych firm

Chociaż niektórzy politycy niedawno rozwinęli pomysł rozszerzenia ochrony konsumentów na małe firmy, nie są na miejscu od marca 2020 r.Chroń się, czytając ostrożnie posiadacza karty i umowy pożyczki oraz monitorując swoją zdolność kredytową i historię.